Hombres de letras

Quiere crédito y no sabe qué pasos seguir, Wolfgang Erhardt le dice cómo

Primera parte

Por Héctor Medina Varalta

Wolfgang Erhardt, Vocero de Buró de Crédito ha elaborado en el sector financiero mexicano por más de 12 años. Por tal motivo, acaba de presentar, ¡Quiero un crédito! Cómo obtenerlo y conservarlo, un novedoso e interesante libro. Al principio, el lector puede tener la impresión de que es tan solo un libro más, sin embargo, conforme se adentra en la lectura, puede descubrir que dicho texto le puede ser de muchísima utilidad. Wolfgang mencionó que en los lugares donde se presenta a impartir conferencias a un sin número de público diferente, por ejemplo, el público estudiantil y de ahí pasa a sindicatos, a organizaciones obrero-patronales, a las propias empresas y se da cuenta que todos tenemos dos problemas: en primer lugar, nadie nos enseña a usar bien nuestro dinero, mucho menos el crédito. En segundo lugar, también pasa lo mismo cuando nos enseñamos a manejar, podemos tener malas costumbres y por eso puede chocar uno con otro automóvil; en el tema del crédito es igual: o nadie nos enseñó o alguien nos enseñó con malos hábitos. Por lo tanto, a través de esos malos hábitos o de la improvisación empezamos a manejar el dinero, y eso nos va a traer, seguramente algún tipo de dificultad.

Información muy valiosa

Viendo el panorama que, el público en general, no tiene estos conocimientos. De entrada reviso lo que hay en el mercado, percatándome  que hay muchos libros valiosos de Educación Financiera, pero en ninguno de ellos habla del Buró de Crédito, que va de la mano con el tema crediticio. De este modo reunió toda la información en el libro: El ABC del Crédito, Tipos de Crédito,  Cómo manejarlos correctamente, Cómo volver a ser atractivo a los ojos de quienes otorgan financiamiento y las decisiones cómo van afectando la historia crediticia, Buró de Crédito, El Historial Crediticio, ¿Cómo hacer que se fijen en ti?, ¿Qué hacer si tienes problemas para pagar?, entre otra valiosa información. El texto no tiene nada de paja: va directo al grano. Asimismo, el lector encontrará en el libro, la interpretación de un estado de cuenta, es un reto porque todas las instituciones tienen formatos diferentes y el usuario no sabe leerlo.

Diferentes tipos de crédito

De la misma forma, en el libro se encuentran los datos más importantes que vienen en los estados de cuenta para que el usuario sepa interpretar la información más importante, por ejemplo, el pago mínimo que  se tiene que realizar para mantener un buen historial crediticio, el pago mínimo para no generar intereses, y sobre el tema de la expansión del crédito. El crédito crece y crece todos los años, no solamente en el Sector Financiero, sino el Comercial que reporta a Buró de Crédito. El Sector Comercial, puede ser, por ejemplo, Tarjetas de Crédito Departamentales, Autoservicio, Telefonía Celular, Televisión de paga, entre otros conceptos. De hecho, el financiamiento es mucho más fácil de obtener cuando se tiene un buen historial crediticio, porque el usuario ya es conocido en el para el sistema financiero, especialmente los créditos grandes como el automóvil o la casa.

Nueva herramienta de protección de riesgo para las empresas

A propósito, el Buró de Crédito lanzó hace un par de semanas una nueva herramienta para las empresas que prestan llamado Score No Hit, un instrumento que mide la probabilidad de pago de las personas que no tienen experiencia crediticia, es decir, las personas que no están en el Buró de Crédito o que tienen experiencias demasiado nuevas como para poder dar una puntuación de riesgo a futuro; para eso es esta herramienta: para asignarles una protección de riesgo para que las empresas puedan darles a las personas sin historial un microcrédito mucho más fácil y de ahí arrancarlos con créditos de mayor monto. Por ejemplo, hay municipios que ayudan a las personas tengan crédito de una manera mucho más fácil, porque hay algunos que reporta el SIAPA en el Buró de Crédito, el agua es un servicio que, por lo general se paga muy bien porque se necesita para beber, bañarse, lavar la ropa, el sanitario.

Balance entre la confianza y el riesgo

Algunos municipios están generando un historial crediticio a todas las personas que viven ahí y les va a resultar más fácil obtener créditos  más importantes en el sector formal. En ocasiones, cuando la persona no puede comprobar sus ingresos, es más tentadora la idea de acercarse al sector formal, sin embargo, el sector informal es mucho más caro que el formal, y hasta puede ser peligroso. A fin de cuentas, en el libro hablo de la importancia de contar con un historial en el Buró de Crédito, no importa que sean pequeños; todo va a contar para que se establezca la confianza para prestarle más a la persona interesada y más barato, ya que el crédito es un negocio o balance entre la confianza y el riesgo, si uno demuestra que es una persona confiable y obviamente tener la capacidad de pago para el crédito solicitado, le van a prestar más y con un crédito mucho más atractivo-subrayó.

Unidades de Inversión

De acuerdo a Wolfgang Erhardth, la pregunta más frecuente que le formulan en sus conferencias, es: “¿es verdad que alguna vez me van a sacar del Buró de Crédito?” La mayoría considera que la solución más fácil es que se elimine el reporte. En efecto, sí se va a eliminar, pero depende de lo que dice la ley. La ley es un poco complicada; si hay un reporte de crédito, en el área del resumen de los créditos se puede encontrar la fecha estimada de eliminación de crédito con MéxicoNal, se calcula lo que dice la ley, por ejemplo, los créditos de las personas y de las empresas se van a borrar a los seis años de estar en el Buró de Crédito, siempre y cuando, ese adeudo valga de mil a 400 mil unidades de inversión. En este momento la Unidades de Inversión UDI está por encima de seis pesos, si el crédito sobrepasa las 400 mil  UDIS en valor, ese crédito no puede ser eliminado de la base. Tampoco se elimina si se ha cometido fraude o cuando está el tema en un proceso judicial. Por supuesto, hay otras reglas que se aplican esta vez para los créditos de mil UDIS hacia abajo.

La importancia de mantenerse informado

Los UDIS pueden vivir de 12 meses a 4 años según el monte de la deuda, por ejemplo, una deuda de 500 a mil UDIS, que serían de 3 mil a 6 mil pesos aproximadamente, se borrarían a los cuatro años. Algunas personas dicen: “No importa, me aguanto, total un día me van a sacar del Buró de Crédito”. Esas personas piensan que transcurrido ese tiempo ya no van a deber, si deben, la deuda no se canceló. Lo único que la empresa no puede hacer es reportar ese crédito en la base de datos. Pero la empresa que le prestó ese crédito se acuerda muy bien de  esa persona; tiene su base de datos interna y hacen labores de cobranza, tal vez, eventualmente se deshacen de esa persona y vendan la cuenta a una administradora de cartera y tiene todo el derecho de seguir cobrando. Lo que las personas no saben y la información está en este libro son otras herramientas que se utilizan para determinar si van a dar crédito o no.

Conozca su Score

Dentro de ellas está “Mi Score”. El Score presenta un velocímetro y determina el riesgo futuro de un cliente en los próximos 12 meses. Las buenas decisiones de pago brindan puntos de Scort positivos; más no todo lo que implique riesgo, pues baja el Score Basta imaginar un Scort de seis años de no pagar; el registro ya se eliminó, pero el Score bajó tanto de calificación durante todos esos años, que en la actualidad sigue siendo una persona de alto riesgo y mientras menos riesgo represente, menos oportunidades va a tener de que alguien quiera darle un financiamiento. Por lo tanto, cuando se ha cometido ese error, lo que hay que hacer con los créditos que se tengan abiertos, hay que seguir pagándolos correctamente y la evaluación de Score va a ir subiendo conforme pasa el tiempo, luego ya querrán confiar en un préstamo, tal vez no uno grande, pero sí uno pequeño para probarlo de nuevo.

Score de protección

Hace varios años los bancos enviaban por correo tarjetas de crédito sin ton ni son, motivo por el cual muchos de los usuarios las recibieron y usaron sin tener conocimiento alguno de lo que en esta entrevista se está hablando. Wolfgang Erhardt subrayó que si eso sucede, puede uno reclamar al banco, a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) o se puede solicitar una reclamación gratuita en Buró de Crédito, que tiene tres vías disponibles. En este caso, dos reclamaciones al año son totalmente gratuitas; en la CONDUSEF todo lo que uno quiera gratis, y con los bancos habría que ver los términos y condiciones, pues podría haber gastos de investigación en caso de que la reclamación salga no reclamable. No obstante, esas prácticas ya no se han visto en años recientes; lo que están haciendo las empresas son mejores campañas de marketing donde utilizan la información de Buró de Crédito para poder hacer campañas, por ejemplo, para colocar tarjetas de crédito con un Score de protección.  Score de protección indica qué clientes son más propuestos para aceptar un nuevo crédito en forma de tarjeta.

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Trayectoria profesional de Wolfgang Erhardt

Por lo tanto, en vez de hacer campañas enormes o enviar plásticos a todo mundo, cuesta muchísimo dinero, con ese Scort de protección nada más se le hace la oferta dirigida a las personas que son más propensas a tener una tarjeta nueva o adicional. De hecho, el Buró de Crédito puede calcular cuál de esos prospectos tienen capacidad de pagos suficiente para el crédito que el usuario quiera y se cerrará ese crédito, el historial crediticio no se verá reflejado y fin de la historia. Sin embargo, si ese crédito no solicitado se usó, es ya un compromiso de pago-puntualizó.

Wolfgang  Erhardt, se desempeña como Vocero de Crédito y columnista invitado en más de 40 medios de comunicación a nivel nacional. Previamente, Wolfgang laboró en HSBC, Banorte y BBVA Bancomer. Antes de incursionar en la banca, fue coordinador y productor de noticias de Associated Press Television News Alemania y México, así como en CNN Reino Unido. Wolfgang estudió la carrera de periodismo en The London College of Printing en Londres, Inglaterra.